Tout complement reste bon a prendre.
La situation se degrade En plus qui plus est vite. Alors que dans les annees 2000 1 cadre etait assure de partir a la retraite avec une pension egale a 75 % de le dernier salaire, il ne peut plus pretendre qu’a 62 % en 2020 et 56 % en 2040, suivant les estimations du Conseil d’orientation des retraites. “Cette erosion resulte d’la conjonction de quelques evolutions qui touchent les regimes complementaires (Agirc, Arrco)”, commente Pascale Gauthier, associee du cabinet Novelvy. Tout d’abord, a cotisation egale, le salarie du secteur prive obtient moins de points de retraite. Une situation qui resulte du fait qu’une part des cotisations ne produit plus de points. Ensuite, a nombre de points egal, la pension diminue du fera de revalorisations moindres ou de leur gel.
L’allongement en duree de cotisation utile Afin de obtenir le taux plein reduit egalement l’occasion de beneficier de la surcote et donc de la pension superieure pour avoir travaille plus un certain temps. De 37,5 ans de cotisations, on est passe a 40 puis a 41 annees et 3 mois. Pour les Francais nes en 1961, 1962 et 1963, ce va i?tre meme 42 ans et Afin de ceux nes apres 1973, 43 annees (voir tableau). Enfin, l’entree plus tardive dans la vie active reduit le temps de cotisation et donc le nombre de points acquis. Elle pourra aussi generer une decote avec rapport a une pension a taux enormement.
Pour maintenir un niveau de vie a la retraite equivalent a celui qu’ils avaient en activite, les Francais vont devoir valoriser ce a quoi ils ont droit, epargner davantage et se montrer imaginatifs. Nos pistes !
1. Exercer a J’ai retraite une activite professionnelle remuneree
La loi a progressivement leve les contraintes. Vous pouvez a J’ai retraite percevoir votre salaire sans limite de montant et contraintes particulieres. Notre salaire percu ne produira toutefois aucun droits supplementaires et sera soumis aux cotisations. “la reponse optimale consiste a bosser sous votre autre statut que celui de salarie, car celle-ci permet de cotiser dans un nouveau regime de retraite qui generera, lui, des droits et donc un complement de retraite”, suggere Pascale Gauthier. Alternative a la poursuite du boulot apres l’age legal de depart en retraite : le cumul emploi-retraite reste souvent plus avantageux. Prenons un salarie ne en 1953. Le montant de sa retraite sera de 29 967 euros s’il part le 1er octobre 2014 et de 34 806 euros s’il part le 1er janvier 2019, soit un differentiel de 373 euros (+ 16 %). “Cela a interet a cumuler”, a calcule Pascale Gauthier, auteur une simulation. Attention cependant si votre emploi lors d’la retraite n’est pas assure concernant longtemps, car vous risqueriez de vous retrouver avec des pensions reduites jusqu’a J’ai fin de ce vie.
2. Opter Afin de une retraite progressive
Si vous travaillez a moment partiel, si vous avez 60 annees et le nombre de trimestres requis, vous pouvez, depuis le 1er fevrier, continuer de bosser et percevoir une partie de ce pension retraite. Lorsque vous partirez, le montant total percu est superieur, car vous aurez pendant votre periode accumule des droits a la retraite.
3. Passer au crible ses releves de carriere
Votre retraite dependra des cotisations versees pendant la life active. Pour etre sur de ne perdre pas de de ces droits, passez en revue toutes vos “releves de situation”, qui sont desormais envoyes la totalite des cinq annees. Arme de vos bulletins de salaire si vous etes salarie, ou de l’etat de vos cotisations si vous etes non salarie, verifiez que tous ces versements ont bien ete retourne en compte. Mes erreurs sont loin de devenir exceptionnelles : mauvaise identification, periodes non ou mal repertoriees, surtout si vous avez change d’employeur ou de statut, trimestres non valides alors que vous avez cotise regulierement. Des que vous depistez une des erreurs, faites-la rectifier au plus vite : c’est plus facile de le faire a chaud que d’attendre J’ai veille du depart a Notre retraite. Modi?le : Frederic a decouvert que 2 trimestres n’etaient pas valides l’annee ou il a change d’employeur. S’il n’etait gui?re intervenu, ceci l’aurait oblige a travailler deux mois de plus Afin de avoir une retraite sans minoration, ou a perdre 1,25 % de sa retraite de base.
4. Racheter des trimestres au bon moment
Le rachat de trimestres est une bonne operation Afin de les personnes qui souhaitent partir avant l’age du taux enormement (entre 65 et 67 ans par rapport aux generations) alors qu’elles n’ont jamais la totalite des trimestres necessaires. Il permet d’avoir une retraite sans minoration ou d’attenuer ces minorations. L’ensemble des assures, qu’ils cotisent au cure general ou au cure des individus, ont la possibilite de racheter jusqu’a 12 trimestres pour annees incompletes ou d’etudes. Les sommes a debourser ne sont pas indolores, puisqu’il va falloir payer, a 60 annees, 4 411 euros via trimestre.
5. Adherer si besoin a la CFE en cas d’expatriation
Jusqu’ici, les retraites paraissent determinees en prenant en compte les droits acquis au cure general et, pour ceux qui ont une activite non salariee, ceux du regime social des independants (RSI). Un individu qui a mene de front 2 carrieres peut donc se retrouver avec une pension versee par la cure de base et une autre versee par le RSI, chacune etant calculee en fonction des durees de cotisation respectives. Resultat : “Notre retraite globale est en mesure de etre superieure au plafond prevu par chacun de ces regimes”, eclaire Olivier Darnault. Cette situation ne va toutefois gui?re durer : a compter de 2017 au prochainement (la date est fixee par decret), les durees de cotisation des deux regimes seront fusionnees et vous ne pourrez jamais obtenir une retraite superieure a J’ai moitie du plafond de la Securite sociale, soit 18 774 euros, qu’importe l’importance des droits acquis dans les deux regimes. “Cela penalisera les gens ayant cotise a ces deux regimes Afin de un total qui depasse le nombre de trimestres requis”, previent Olivier Darnault. La reponse ? Liquider les droits avant que la reforme n’entre en vigueur !
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